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控制风险:p2p持续发展的关键

编辑:小豹子/2018-05-16 13:47

2014年是互联网金融风起云涌的一年,网贷平台在2014年经历了井喷式野蛮成长过程。数据显示截至2014年底全国网贷行业有1575家运营平台。然而,由于相关制度、秩序等缺乏和不完善,去年出现的问题平台高达275家,仅去年12月就有92家P2P平台负责人跑路。除了一些非法平台外,大多数平台的倒闭往往是因为没有做好风险控制。可以说,做好风控是互联网金融健康持续发展的关键一环。毕竟,投资人除了关心收益外,更关心的是自己资金的安全,完备的风控就是这资金安全的基石。

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由于我国个人征信体系还不完善,所以P2P平台对借款人资质的审核将关系到整个平台的安全。

完善对小微企业的风险判断指标

1.小微企业的非财务评价指标:一般包括核心优势、经营状态、关键人素质和信贷历史等四大方面。产品、品牌、购销渠道、地段等属于核心优势;开工率和货物进出率则能很好把握该企业的经营状态;至凤凰彩票欢迎你(5557713.com)于关键人的受教育程度、行业经验及人品则能掌控小企业主的风险;当然,也要关注被授信企业的以往信贷历史,比如之前抵质押品中的个人资产比例、贷款平均时长和贷款用途变动情况。这些非财务评价指标对于全面了解被授信企业的状况非常有用,做到一叶落而知天下秋之奇效。

2.小微企业的财务评价指标:一般从四个维度考察,包括企业的成长能力、经营能力、 盈利能力和财务结构。销售收入增长率是很好的成长能力指标,而应收账款周转率和存货周转率则是经营能力的集中体现,毛利率和净资产收益率可以用来衡量企业的盈利能力,至于看企业现金存量与企业年末贷款余额的比例可以判断该企业的财务结构是否合理。

3.小企业主的信用评价指标体系:考察小企业主个人的信用特征,要从以下五个方面着手,包括小企业主基本信息、偿债能力、信用历史、财产状况和贷款条件等。小企业主基本信息包括年龄、性别、职业、职位、受教育程度、工作年限和婚姻状况等;偿债能力包括月均/年均收入、银行存款、负债/收入比、房贷或房租支出,以及在其他机构的借款和保证金数额等;信用历史主要涉及小企业主拥有的存款账户数、信用卡张数及授信总额、信用贷款记录等;财产状况主要考凤凰彩票娱乐平台(5557713.com)察小企业主的不动产,比如住宅和商铺的所有权,是否按揭等;至于贷款条件主要看该小企业主的贷款条件,比如贷款用途、期限、数额、保证人与借款人的关系等。

随着我国个人征信业务的发展,将会给P2P平台的风险控制带来极大地便利。P2P网贷平台的风控要发挥互联网技术和思维所带来的高效、基于大数据的风险识别和定价能力,进而消化为适合自己平台的一套风控体系,这样才能走得长远。

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